教你如何给孩子买保险

“是想给孩子买保险，就是不知道买哪种好！”有这样的烦恼不是一两个妈妈。参与父母必读育儿网关于给孩子上保险调查的网友中，95%。的人选择打算给孩子买保险，但其中有37%的网友担心会买到不合适的保险。

中央财经大学保险系主任.我国著名保险专家郝演苏教授给了我们一个重要的基本原则：在给孩子买保险之前，先要看到孩子成长过程中可能会面临什么经济风险，哪些是可以通过购买保险加以防范的。做到心中有数，购买就不会盲目了。

风险―：支撑家庭主要经济来源的父母可能遇到的意外。

防范措施：先保大人，后保孩子。

父母是家庭的经济支柱，也是孩子最好的“保护伞”。如果只给孩子买保险，父母自己却不买，一旦发生意外，家庭很可能会因此陷入困境，孩子的保障也会受影响。所以，父母先要安排好自己的保险，其次才是孩子的。

风险二：孩子患大病或发生意外，需要支付高额医疗、护理费用；或孩子长期患病.伤残的治疗费用及将来的生活费用。

防范措施：先给孩子买保障型保险。

孩子遭受意外伤害、生病住院的概率比成人高，因此，应该先给孩子买意外险、医疗险、少儿重大疾病保险等保障型保险。如果条件允许，其次虑购买教育金保险。

风险三：孩子成长过程中高额教育费用的需要。

防范措施：购买金融市场上的理财产品，购买教育金保险。

这种风险就不用局限于保险产品了，现在市场上有很多理财工具，比如国债、基金、各大银行的理财产品等，可以灵活购买。

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有的城市有少儿互助金，幼儿园、学校有统一办理的意外保险，还有的家长可以报销一女的药费。给孩子投保时，只需要补充不足的部分就可以了。

少走弯路的购买技巧二

先看不保什么，再看保什么

对于大部分家长来说，对保险都是外行。而且’业务员制作的宣传册和保险的合同条款实际上是有差异的。所以，不要光听业务员的介绍，还要学会看懂条款。如果实在不懂的话，先看责任免除，看保险不保的部分，不保的那部分很可能是你所需要的。之后再反过来看一看保什么，这样就能做到心里有数。

先选公司，再选产品

信誉保证、实力雄厚、管理规范对于保险来说很重要。买保险和买其他产品不一样’比如买辆车，即使他的售后服务再不好’或者公司维持不下去了’你的利益有一定损失，但车总归还在你手里。保险就不一样了，它的产品就是保单，如果保险公司售后服务不好，甚至以后出现倒闭的可能，可能损失很大。所以，资产雄厚、投资稳健的公司，可以使我们的保险利益得到很好的保障。而且大的公司对于员工的管理和培训也是很严格的，这就使得保户的利益和后期服务也可以有最大限度的保证。

同类产品，并不是价格最便宜的就是最合算的

在决定投保时’不要光看买险花多少钱，而应该从保险金额是多少、保障范围有多大、保险责任有哪些等方面全方位考虑，还要考察公司的财务状况和服务质量。比如，某一家公司的某个产品价格比另一家公司的同类产品价樹氐，但仅凭这一点，并不能保证购买前一家公司的产品就合算。如果它的财务状况不好，或者服务质量很差，即使价格低廉，最后投保人还是会吃亏的。

即使是同一险种，同一价格，但除外责任不同，价格实际上也不同。比如说，两家公司都卖某类重大疾病保险，价格从表面来看也是一样的’但第一家公司的除外责任比第二家公司的要多’这第一家公司的责任范围要比第二家公司小。所以从真正意义来说’第一家公司的价格就要比第二家公司的高。

慎重购买短期内有返还的险种

这类险种主要是以分红利益为卖点，抓住了消费者希望早些得到保险金返还的心理。

先来简单分析一下：3年返险种的保障责任通常都是身故或全残赔付保额(有的产品赔付双倍保额）。此外就是每3年返还保险金额的百分比是多少，有的还加人了生存至多少岁(通常是六七十岁)再返还一笔保额等利益。这些

条款看上去很有诱惑力，但细算一下，如果不考虑身故保险金的赔付(给孩子买保险是不会看重这项责任的），每3年返还的金额还没有一年交的保费高。在不计箅分红的情况下，就意味着需要60多年才能把所交的保费全部领回来。

保险在家庭经济中起到的是杠杆作用，也就是说投入少量的钱，得到高额的保障。而这类保险的总保费甚至比保险金额还要高！

买保障型保险交费期越长越好

对于投资、储蓄型险种来说，交费期长点短点都没关系。而对于重疾险、寿险等保障型险种，一定要有“保险是消费”的观念，交费期越长越好。交费期长有几个好处：

1.可以在得到相同保障的情况下，每年的费用最低；

2.能够最长时间分散风险，万一在交费期内出险了，以后就不用再交保费了；

3.有些附加险是非常好的’但必须附加于长期交费并且保额或保费达到保险公司要求的一定数额的主险上。当需要附加险时’可以根据实际清况随时增减，而不必买一份主险。

对于少儿险来说，最大的风险是没有办法继续缴费。给孩子投保，少则十年，多则几十年，这期间万一父母失去工作能力或发生意外，家庭经济陷入窘境，会影响到孩子保险费的续缴，利益就会受损。

为避免利益损失，在购买保险时，要从长远考虑每年支付的保费金额。还有就是选择一些能豁免保费的少儿险，或者购买“附加保费豁免险”。这样即使家长发生意外，孩子仍然能够得到保障。

亲贝网特别提醒：

1.一般的少儿保险都规定孩子必须出生满30天才能投保。

2.大部分有身故保障责任的重大疾病险产品，规定的最高保额为10万元（北京、上海、广州、深圳），其他地区为5万元。如果在不同保险公司投保，要注意总投保金额的限制，因为一旦投保超过限额，保险公司有权拒赔保费。

3.投保儿童大病险时要注意看哪些是儿童易发的疾病，并不是保的疾病越多越好。有些大病是成人才得的，如果包含在儿童险里，有可能要交更多保费，造成浪费。