如何给孩子买保险 教你给孩子买份合适保险

孩子是父母心中的宝，不少父母从孩子一出生，就开始将目光投向保险，想要为孩子的成长添加一份保障。

“孩子刚出生，我就担心她以后会生病，就想给她买一份重疾险，同时也打算通过保险为她存一笔教育基金。”刘女士才生下女儿，便开始为女儿打算。

那么如果想要投保此类保险，我们该怎样选择呢？业内专家建议，首先应该了解的是少儿保障大体包含哪些，在具体投保环节，不仅要考虑家庭经济因素，也要了解不同年龄阶段的保障点。一般而言，家长应该先做足孩子的人身保障，再选择性投保一些理财型险种。

做足人身保障

市场上常说的少儿险，是对少儿保障的统称。

该险种囊括很多细分保障，大体可归纳为三类：健康、意外和教育金。前两者主要针对人身风险，健康风险包括疾病和医疗，而意外风险是针对人身意外状况而言的。

有保险公司的理赔数据显示，在0到18岁儿童理赔案件中，意外医疗费用补偿和疾病医疗费用补偿类型的理赔案占比超过70%，其中0到6岁儿童因疾病发生理赔的比例最高。

近年来，儿童先天性心脏病、白血病、再生障碍性贫血、肾衰竭等发生率逐年递增。因此为孩子购买重疾险还是非常必要。从费率的角度而言，孩子越小，重疾险费率越低，在经济条件许可的情况下，家长最好还是要为孩子买一份少儿重疾险。国内保险公司通常会将重大疾病保障与住院医疗保障捆绑在一起，以综合健康医疗险的产品形态呈现。

同时，重疾险的费率是浮动的，保额越高，保费越贵。一位资深保险从业人士告诉记者，“就昆明地区的医疗标准而言，重疾保额最好保证在30万元以上，经济条件宽松可增加到50万元的保额。”

与此同时，一份30万元保额的保单，一岁女孩大概在每年2000元左右，男孩的保费比女孩稍高。值得注意的是，家长在挑选产品时需要注意是否有少儿特定重疾保障。

少儿保障的另外一项细分保障就是身故保障，无论是人身意外险还是其他寿险，基本上都含有该项保障。根据保监会发布的《关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》(以下简称《通知》)，对于少儿不满10周岁的，累计身故保额不超过20万元；对于已满10周岁但未满18周岁的，累计赔付不得超过50万元。

买终身寿险意义不大

除了人身保障，孩子日后的教育费用支出也是一大笔钱，也可通过保险形式来减轻负担。

所谓教育金保险，是指孩子作为被保险人，保险公司在孩子成长不同年龄段提供教育金。这种产品具有强制性，资金一旦投入，家长需定期支付保费。此外，它作为附加险，一般倚靠两全险等类似长期型险种。

教育金险一般带有保费豁免条款，即在缴费期间，若家长发生意外或罹患重疾而失去缴费能力，合同依然有效，孩子上学费用仍能得到保障。

另外，也有业内观点认为，“家长不必为孩子购买终身寿险，这种产品是在孩子身故后才能获得赔付，这意味着是给孩子的下一代做保障，显然为时过早。而且产品在不断更新，孩子长大后他们自己买也许会更好。”