孩子在5岁、10岁和15岁分别应了解的财务知识

在一堂关于信贷的课程上，斯图尔特·里特（Stuart Ritter）的一位大学学生举手提问，请里特阐明他所说的“结转余额”指什么。里特解释说，如果这位学生使用信用卡为10美元的一餐饭结账，而当月她付给信用卡公司8美元，那么之后她会收到余下2美元的账单，这称为结转余额。她回答：你说他们会发来一份账单是什么意思？

“她不知道你实际上要用真正的钱去支付你信用卡上的花费。”里特说。“她的父母总是为她付账单，从没有人教过她基本的金钱交易是怎么回事。”

这是一个极端的例子，但它表明孩子们面临一个大问题：缺乏有关的财务教育。在孩子们足够小的时候就向他们教授财务知识的父母并不够多，里特说。他是基金管理公司T. Rowe Price的国际金融理财师和高级理财规划师。

教给孩子们金钱的运作机制对他们未来保持健康的财务状况非常重要。财务教育应早于高中或大学，在这两个阶段，有时会开设有关财务规划的短期课程。

多早开始教呢？“在孩子5岁时就跟他们讨论有关金钱的话题，或者在他们意识到钱能用来买东西的时候就开始。”里特说。

基本的金融词汇是一个很好的开始。里特建议，孩子5岁时，可以教给他们以下术语：

储蓄目标——储蓄目标包括三大要素：(1)你想买什么，(2)你想什么时候买，以及(3) 那时需要花多少钱

银行——是一个帮助我们安全存放、组织和管理金钱的地方

支票——是支付费用的一种方式，我们填好一张票据，告诉银行将我们的钱打给某人以支付我们购物的花销

账单——让我们知道我们因购物欠了多少钱的单据

权衡——在我们考虑要为某样事物进行储蓄还是把钱花掉时需要做出的决定

10岁时：

利息——借出资金时获得的报酬，或者你借入资金时需要多付的金额

贷款——借入并按预期需要偿还的资金，一般都带增加的利息

投资期限——你需要为一笔大额购买进行储蓄的时间长度

通胀——一段时间内商品和服务价格的普遍上涨

税费——我们向政府缴纳的费用，以帮助支付公共项目和各项社会必要开支的费用

15岁时，教你的孩子了解以下定义：

投资——将资金投入到资产中（例如股票、债券、共同基金等），以帮助你实现财务目标

资产配置——你在不同类别的资产（例如股票、债券和短期投资）间如何分配你的资金

多样化投资——在一个资产类别中，将你的资金分配于不同种类的投资上（不同类型的股票和债券）

股份——公开发售的公司所有权的一份

债券——由联邦政府、州政府或你在其中拥有权益的公司发行的借据，你在以后的日期会收回你的投资

看起来孩子们要记住好多信息啊？其实不然。考虑到父母们与他们的孩子经常谈论的毒品、性、互联网和个人安全问题，金钱的话题不知何故却成了禁忌。

里特说，你不需要告诉你的孩子你的银行账户里到底有多少钱，或者你挣多少，但是他们应该了解之所以能从ATM机上取钱，是因为你有存款，比如工作的收入会存入银行账户。同样，有一部分钱被用于按揭、缴税、信用卡还款、储蓄等等。

并不是在跟你的孩子单独坐下来谈话时才教给他们这些知识，而是在现实生活的场景中向他们教授，这样更有效。里特讲了一个他跟他自己孩子的例子，最近他们不得不挤在家中汽车的后座上。当他问他们是否想让他买一辆大点的汽车，这样他们都能坐得舒服些时，他得到了一致且热情的回答：“是的！”里特表示同意，但指出，购买新车的钱要从家里为度假而攒的钱里出，这样到海滩度假的计划就要搁置。突然间，这群家伙们对新车不那么热情了。

这类现实生活中的例子说明了金钱、价值取向和优先事项运作的原理。“这并不是为了储蓄而储蓄，而是对支出加以选择，并想好你是要在现在还是以后花钱。这是教他们如何决定优先事项并做出权衡。”里特说。

在日后需要做出重大决定——例如支付大学费用时——这类教育会发挥显著作用。由于拖欠还款率不断上升，学生贷款的欠债已成为美国最严重的财政问题之一。早期教授有关金钱的课程能帮助你的孩子做出明智的财务决策，并使他们避免因不具备理财意识而背负沉重的债务负担。